"Con esta inflación, cuotas siempre." Lo escuchaste mil veces. Y muchas veces es cierto, pero no siempre: depende de cuánto te cobran por financiarte contra cuánto se espera que suban los precios. La intuición sola te puede hacer perder plata. Vale la pena entender la cuenta, que es más simple de lo que parece.
Pagar en cuotas es como pedir un préstamo: tiene un costo escondido, la tasa de financiación. Pero si hay inflación, la plata que no usás hoy vale menos mañana, así que pagar más adelante (en cuotas) te "ahorra" en términos reales lo que sube la inflación.
Entonces la decisión se reduce a comparar dos números:
Si la financiación es más cara que la inflación esperada → conviene contado. Si es más barata → conviene cuotas. Si están parejas, da casi lo mismo.
Un punto clave: muchas veces el precio de contado con descuento es bastante más bajo que el precio "de lista" sobre el que te ofrecen las cuotas. Ahí, aunque te digan "12 cuotas sin interés", en realidad estás pagando un recargo respecto del contado real. Por eso la comparación correcta no es "lista vs. cuotas", sino el mejor precio de contado que conseguís vs. la suma total de las cuotas.
No hace falta que saques la calculadora financiera. MyFinper tiene una herramienta gratuita de Contado vs Cuotas: ingresás el precio y las cuotas, y te decimos cuál te conviene.
Cómo funciona por dentro:
Es una estimación informativa basada en la inflación que esperan los analistas: si vos creés que la inflación va a ser más alta, las cuotas convienen todavía más; si creés que va a ser más baja, se inclina hacia el contado. No es asesoramiento financiero, es una guía para que decidas con la cuenta a la vista.
No hay una respuesta única. "Cuotas siempre" es una buena regla de arranque con inflación alta, pero cae cuando el precio de contado tiene un descuento importante o cuando las cuotas tienen un interés alto. La forma segura de no equivocarte es comparar la tasa de financiación contra la inflación esperada, y eso lo podés hacer en segundos.
Antes de tu próxima compra grande, hacé la cuenta. Probá la herramienta Contado vs Cuotas en MyFinper, gratis.
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